Door de stijgende autoprijzen kiezen steeds meer Belgen voor financiering via een kredietmaatschappij. En dat geldt niet alleen voor nieuwe auto’s. Ook voor de aankoop van tweedehandswagens, motorfietsen en vrijetijdsvoertuigen zoals campers is een autolening een veelgebruikte optie.
De voorwaarden voor autoleningen verschillen van bank tot bank. Sommige banken beschouwen een voertuig van twee jaar oud nog als nieuw, terwijl andere het als tweedehands zien. Dit heeft invloed op de rentetarieven en de aflossingstermijnen. Bovendien legt de wet maximale looptijden op voor terugbetaling, afhankelijk van het geleende bedrag. Niet alles kan, dus, maar dat is normaal. Dit is bedoeld om consumenten te beschermen tegen overmatige schuldenlast.
Autobezitters vragen zich vaak af: is het slimmer om spaargeld te gebruiken of een lening af te sluiten? Over het algemeen is het voordeliger om spaargeld te gebruiken. De rente op spaarrekeningen is namelijk veel lager dan de kosten van een lening. Met andere woorden, lenen is duurder. Een uitzondering kan een lening met 0% rente zijn, maar zelfs dan is het belangrijk om de voorwaarden goed te controleren.
Deze aanpak is meestal de beste aanpak voor particulieren. Voor zelfstandigen ligt het iets anders, aangezien de rente op een lening fiscaal aftrekbaar is als beroepskost. Dit drukt de kosten enigszins, maar het betekent niet dat de lening gratis is. Aftrekbaar betekent immers niet hetzelfde als gerecupereerd, waardoor er altijd een financieel verschil blijft dat uit eigen zak moet worden gedekt.
Advertentie – lees hieronder verder
De klassieke autolening
De eenvoudigste vorm van autokrediet is de lening op afbetaling. Hierbij leent de consument het volledige of gedeeltelijke aankoopbedrag, dat vervolgens wordt terugbetaald tegen een vaste rente en looptijd die vooraf zijn afgesproken. Het grote voordeel van deze kredietvorm is dat het vaak een lagere jaarlijkse kostenpercentage (JKP) biedt, met extra voordelige tarieven voor auto’s met een lage CO2-uitstoot. Bovendien is deze lening ook beschikbaar voor tweedehandsauto’s, waarbij de tarieven doorgaans lager zijn als het voertuig nog relatief nieuw is.
De “groene” lening
Zogenaamde “groene” autoleningen winnen aan populariteit, wat logisch is in tijden van energietransitie. Maar deze leningen zijn niet alleen een marketingtruc. Banken bieden ze aan omdat ze verplicht zijn een bepaald volume aan “groene” financieringen in hun portefeuille op te nemen. Het is dus niet puur uit vrijgevigheid, maar ook uit noodzaak dat financiële instellingen deze leningen promoten. Bovendien dragen ze bij aan de financiering van de energietransitie, wat voor beide partijen voordelig is. Vrijgevigheid komt dus niet zomaar uit de lucht vallen.
Groene leningen bieden doorgaans gunstigere tarieven dan die voor benzine- of dieselauto’s. Bovendien kunnen de geleende bedragen hoger zijn dan de prijs van het voertuig zelf. Dit komt doordat financiering voor extra kosten, zoals een laadpaal, kan worden opgenomen. Bij sommige leningen is het zelfs mogelijk om tot 120% van de voertuigkosten te dekken.
Ballonkrediet
Het ballonkrediet is een alternatieve vorm van lening op afbetaling met lagere maandelijkse betalingen dan een traditionele lening. Maar dat voordeel komt met een keerzijde. De eerste maandelijkse aflossing is hoger, en de laatste betaling - de zogenaamde “ballonbetaling” - bedraagt vaak duizenden euro’s. Hoe langer de looptijd, hoe groter deze eindaflossing. Hierdoor is een ballonkrediet doorgaans (fors) duurder dan een klassieke lening.
Klanten met een ballonkrediet lopen het risico in de problemen te komen bij de laatste, vaak hoge aflossing. Als die betaling niet lukt, is de financiële instelling onverbiddelijk: de auto wordt teruggenomen. Dit betekent dat de consument de auto én het geld dat hij al heeft betaald, kwijt is. Een mogelijke uitweg is het afsluiten van een nieuwe lening om die laatste termijn te betalen, maar dat is duidelijk een dure en ongunstige oplossing.
0% rente
Kredietverstrekkers adverteren soms met erg aantrekkelijke rentes, waaronder 0% rente, vooral tijdens motor- en autoshows waar de concurrentie hevig is. Klinkt als een buitenkans, maar er schuilen addertjes onder het gras. De rente van 0% is pas écht interessant als er geen verborgen voorwaarden aan verbonden zijn. Dealers kunnen bijvoorbeeld minder korting geven of eisen dat je een aanvullende verzekering bij hen afsluit. Bovendien zijn deze 0%-aanbiedingen vaak gekoppeld aan kortere looptijden (bijvoorbeeld 30 of 36 maanden in plaats van 48) en hogere aanbetalingen. Wees dus alert en lees de kleine lettertjes goed door.
Hoe pak je het aan?
Koop een auto nooit in een opwelling, vooral niet bij hoge aanschafkosten. Blijf kalm, maak een duidelijk overzicht van de uitgaven, bereken de totale kredietkosten en vergelijk verschillende financieringsopties. Je kunt terecht bij dealers, je eigen bank of gespecialiseerde kredietverstrekkers, die vaak aantrekkelijke voorwaarden bieden om nieuwe klanten te lokken. Het loont dus om grondig te vergelijken. Maak gebruik van online kredietsimulators en vergelijkingswebsites om de beste aanbiedingen te vinden. Zorg er ook voor dat de maandelijkse aflossingen binnen je budget passen, zodat je de financiële terugbetalingen aankan zonder grote offers.
Op zoek naar een auto? Zoek, vind en koop het beste model op Gocar.be
